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担保代偿

2015-05-29 11:13:33 来源: 点击:

什么是担保代偿

 

     担保代偿是指被担保人未按 合同约定履行义务,由 担保人 代其履行义务的一种行为。担 保人代偿后取得对被担保人的求偿权,取得 对相应反担保抵质押物的处置权。

代偿的三种分类

 

  • 服务性代偿
  • 追偿性代偿
  • 诉讼性代偿

担保代偿的实施步骤

 

    担保代偿一般分两个步骤,第一步是确认贷款银行索赔 的有效性;第二步是实施担保代偿。

    一、确认贷款人索赔的有效性

    确认索赔的有效性是实话 担保赔付的前提,其目的主 要有两点:一是重新审核 各项合同的有效性,核实合同的实际履行情况,为追偿 工作打好基 础。二是避 免因快速简 捷的赔付而引 发的道德风险, 即 银行工作人员 丧失向借款人催民欠款 的积极性。

    确认索赔有效性的主要 工作内容包括:

    (1)确认各种合同各方主 体 是否准确无误。

    (2)确认贷款人是否充分履行《借款合同》及《保证合同》各项义务。

    (3)提出索赔时间是否超过保证责任期限。

    (4)贷款人 是否未经担保机构许可就允许借款人转让债务。

    (5)贷款人是否未经担保机构许可就允许借款人延长债务偿还期限。

    (6)借 款人与 贷款人是否双 方串通,骗取担保机构提供担保。

    (7)贷款人是否未履行应尽的监 督贷款用途义务,致使贷款用于 国家禁止或限制性生产领域。

    (8)确认担保 赔付的范围及金 额。

    (9)明确担保机 构赔付 后所享有的追偿权利,同时完善充分享有该追偿权利所需要的法律要件。

    注意一:担保机构与银行签订合作协议时,必须规定 银行向担保机构索赔时的条件以 及 担保机构的赔付期限,同时应当让银行充分了解担保机构的赔 付程序,避免在赔付过程中银行产生误解,影响双方合作。

    注意二:快速及时的担保赔付,便于改善贷 款人的现金流,是保持担保机构与银行良好合作关系的重要因素。但是,担保机构在保证赔付效率的同时,必须考虑要完善追偿工作所需的法律要件。

    注意三:保证整比化合物期间是根据当事 约定或法律规定,债权人应当向债 务人或保证人主张权利的期间。债 权人没 有在该期间主张权利,则保证人不再承担责任。

    二、实施担保代偿

    担 保代偿 的实施通常采取以下三种方式:

    (1)一次性赔付,担保机构行使追偿权利。

    (2)担保机构代借款人履行还款义务, 法律诉讼程序全部结束后再进行担保代偿,扬担保物权的实现。

    (3)贷款人通过 当先程序,首 先执行借款人资产弥补贷款损失,对仍未收回的贷款部分,由担保机构代位清偿。由于法律诉讼、执行往往需要较长 的时间,所以这种赔付方式容易影响贷款人现 金流,引发贷款人与担 保机构 的纠纷,降低担保机构 对贷款人的吸引力。

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